一個上班族的現實支出拆解與生存策略
一、42K 聽起來不差，為什麼還是月光？
在很多父母眼中，「月薪 42K」聽起來已經不算低：
「你現在起薪比我們當年高多了，還年年加薪，怎麼會說自己過不去？」
但你自己最清楚：
- 每天早上擠車、晚上加班，
- 偶爾想吃一頓好一點的、想跟朋友出去走走，
- 月底打開帳戶，數字依然很單薄。
問題不在於你「不會存錢」，而是——
當代的 42K，根本不是上一代想像中的 42K。
要理解為什麼，我們先把這 42K「拆開來」看看，
你就會發現：並不是你太花，而是空間本來就不大。
二、42K 的現實支出長什麼樣？先拆一次給你看
以下是一個非常典型的單身上班族生活模型（實際金額每個人會有差異，但結構很相似），
假設月薪 42,000 元，未扣勞健保之前。
為了簡化，我們先粗略抓「實拿收入」約 38,000 元（扣掉勞健保、退休提撥等）。
1. 住：房租＋管理費
- 套房或小雅房（雙北、生活機能尚可區域）：約 12,000～16,000 元
- 這裡我們抓一個中位數：15,000 元
剩下：38,000 − 15,000 ＝ 23,000 元
2. 基本生活：吃喝
- 平日上班 22 天，
- 中餐 120 元 × 22 ≒ 2,640 元
- 晚餐 150 元 × 22 ≒ 3,300 元
- 假日 8 天，
- 一天 400 元（早午晚＋飲料小點心）× 8 ≒ 3,200 元
粗略一算，一個月吃的費用大約：
2,640 + 3,300 + 3,200 ≒ 9,000 元
剩下：23,000 − 9,000 ＝ 14,000 元
3. 交通費
- 通勤捷運／公車：每月通勤票或悠遊卡約 1,500～2,000 元
- 偶爾搭計程車、加油（如果有機車或汽車）
→ 我們保守估計：2,000 元
剩下：14,000 − 2,000 ＝ 12,000 元
4. 通訊與網路
- 手機門號：799～999 元
- 家中網路（如果租屋自己裝）：600～800 元
→ 合併抓：1,500 元
剩下：12,000 − 1,500 ＝ 10,500 元
5. 保險（醫療、意外、壽險等）
如果你有基本保障，
- 每月保費控制在 2,000～3,000 元算是中間值。
→ 我們抓：2,500 元
剩下：10,500 − 2,500 ＝ 8,000 元
6. 家庭支出與孝親
不是每個人都有，但很多人會：
- 每月給家裡 3,000～5,000 元生活補貼，
- 或幫忙負擔家中某些固定帳單。
我們保守估：3,000 元
剩下：8,000 − 3,000 ＝ 5,000 元
7. 其他：衣服、日用品、交際與娛樂
這包括：
- 不定期買衣服、鞋子、保養品、日用品，
- 跟朋友聚餐、看電影、喝一杯，
- 小額訂閱（Netflix、音樂串流、雲端空間…）
就算你再怎麼省，一個月抓個：3,000～4,000 元 並不誇張。
我們算低一點：3,000 元
剩下：5,000 − 3,000 ＝ 2,000 元
也就是說——
在「沒有特別亂花」的情況下，
月薪 42K、實拿 38K，理論上每月能存的錢，大概只剩 2,000 元左右。
這還沒算：
- 年度稅金、牌照稅（若有車）、
- 年終大筆旅遊費、
- 親友紅包（過年、婚禮）、
- 突發疾病、3C 壞掉、租約搬家成本……
你很容易就會發現：
只要一個月出現一件意外支出，你那個「可憐的 2,000 元」，就直接歸零。
所以，月光不是因為你有多奢侈，而是——
在這個結構下，只要你想「稍微像個人一點地生活」，可存空間本來就極小。
三、真正可怕的是「隱形支出」：你以為偶爾，其實每個月都在發生
剛剛那個模型，還是偏樂觀的。
現實中真正把人壓垮的，是那些你沒有算進去，卻持續發生的支出。
1. 禮金與人情壓力
- 同事結婚、朋友搬家、親戚小孩抓周、喪禮白包……
看起來是「一兩千而已」，但加總起來，一年也能上看 20K、30K。
平均到每個月，其實還要再多負擔：
1,500～2,500 元的人情支出。
2. 3C、家電、家具的「慢性摺舊」
- 手機兩三年要換一次，
- 電腦五、六年也差不多撐不下去，
- 租屋換房間，可能還要重新買床墊、收納櫃、家電。
這些東西不會每月發生，但一發生就是幾千、幾萬。
如果平均攤提下來，每個月預留個 1,000～2,000 元，才是相對合理的做法。
3. 情緒勒索式的「犒賞自己」
辛苦了一整週，週末想吃好一點、放鬆一下，本來是合理的；
但如果變成：
- 每次加班都要用外送、甜點來療傷，
- 心情不好就逛網拍、掃一排購物車，
- 用「我都這麼累了，對自己好一點怎麼了」來說服自己，
那麼原本還勉強撐得住的月薪結構，很快就會崩盤。
四、三種常見的錯誤生存模式：越活越累，卻以為別無選擇
在這樣的壓力下，很多人會不自覺走進三種模式：
1. 硬撐型：什麼都不改，期待奇蹟
- 不記帳、不算支出，反正「還活得下去就好」。
- 每個月都靠信用卡撐過去，下個月再還。
- 把自己關在「忙到沒空思考」的循環裡。
問題是：
風險沒有因為你不看就消失，而是靜靜地滾成更大的雪球。
2. 報復性消費型：錢越少，越想花
- 平日壓抑太久，一拿到薪水就瘋狂犒賞自己：
大餐、酒吧、3C、衣服一次補齊。 - 然後在月中、月底陷入恐慌，開始省吃儉用，情緒起伏極大。
這類型的人，並不是不懂要存錢，而是情緒沒有出口，只好用「花錢」短暫麻醉。
3. 假裝沒事型：不想面對數字，靠模糊安全感活著
- 應該要看的保單、不敢看；
- 信用卡帳單，只看「最低應繳金額」那一行；
- 心裡知道不妙，但總覺得：「之後會好一點吧。」
但現實是：
如果你不主動改變什麼，未來的位置，只會是今天的放大版。
五、在 42K 結構下，普通人可以做的實際操作
那麼問題來了：
在看起來已經很緊繃的結構下，還能做什麼？
不是叫你「立刻變有錢」，而是讓你從現在開始，慢慢把局面拉回自己手裡。
1. 調整「住」這個最肥的一塊
房租是最大支出之一，也最有槓桿效果。
你可以重新檢查：
- 房租是否已經超過實拿收入的 30～35%？
- 能不能接受多花 10～15 分鐘通勤，換低個 1,500～3,000 的房租？
- 是否有可能找信任的室友分擔空間與房租？
很多人抗拒搬家，是因為麻煩、成本高，但你可以換個角度：
只要房租每月降 3,000 元，一年就是 36,000 元，五年就是 18 萬。
這不是小數字，而是你未來選擇自由度的來源。
2. 把「剩多少就存多少」改成「先存再花」
- 設定一個你不會太痛苦、但有感的比例，例如「實拿收入的 10～15%」。
- 一領到薪水，就自動轉入另一個帳戶或投資工具。
- 剩下的錢，才是你這個月可以動用的金額。
這個做法不是魔法，但它有一個關鍵優點：
你不用每天跟自己拉扯要不要存錢，因為決定已經在領薪水那一刻做完了。
3. 簡化保險與訂閱，避免「被小額掏空」
- 檢視保單：是否重複投保？有沒有沒必要的高額儲蓄險？
→ 核心是：意外＋醫療保障到位就好，不需要每張都「保到滿」。 - 檢視訂閱服務：
- 影音、音樂、雲端、線上工具……
- 問自己一個問題：「我最近三個月有用超過 10 次嗎？」
- 有，就保留；
- 沒有，就考慮停掉，真的需要再開。
這些看似小錢，但很多人被掏空的，正是這種「看起來不痛」的小額支出。
4. 用「預算制」幫自己做防護欄
與其每天在那裡算「還能不能花」，不如一開始就把遊戲規則定好，例如：
- 生活固定支出（房租、交通、通訊、保險）：多少？
- 伙食預算：一個月最多 9,000，超過就得調整飲食方式（自己煮、減少外食）。
- 娛樂與交際預算：例如 3,000 元，用完就等下個月。
一開始會覺得辛苦，但當你開始習慣「在框架內生活」，
你會突然發現：原來不是我賺太少，而是以前我根本沒幫自己設任何邊界。
5. 把時間投資在「可變現的能力」上
42K 不會是你一輩子的薪水，但前提是——
你要有東西可以開價。
問問自己：
- 我的工作技能，在市場上的替代性高不高？
- 如果我離職了，有沒有任何技能可以拿去接案、教學、合作？
- 我現在下班後的時間，是全部拿來追劇、放空，還是有一部分投資在未來？
你不一定要現在就開始接案、創業，
但至少可以開始：
- 上一門線上課程，
- 學一項可以接案的技能（設計、剪輯、社群經營、寫作、翻譯……），
- 或深耕你工作中某一塊，讓你未來在同一個產業裡，有資格談更高的價碼。
六、結語：42K 不是判決，而是起點
如果你現在的薪水是 42K 左右，
你覺得累、覺得壓力大、覺得「好像永遠追不上生活」，
那不是你個人失敗，而是整個世代共同的處境。
但在這個前提下，我們仍然可以選擇：
- 不再假裝沒事，開始看清自己的金流，
- 不再把未來交給運氣，而是為自己設計一套簡單可行的金錢系統，
- 不再只問「我怎麼撐過這個月」，而是慢慢把焦點放到「我三年後想站在哪裡」。
你可以先從一個最小的動作開始：
今天就打開紙筆或手機，把「自己的支出」寫出來，
把錢從感覺，變成看得到的數字。
當你願意這樣做的那一刻，
42K 就不再只是「命運給你的數字」，
而會變成你用來練功的起點。