年終一入帳，很多人一不小心就全花光。用一個簡單的 50/30/20 分配法，把必要支出、想要享受、儲蓄投資先分…
每到過年前後，最期待的一件事就是「年終獎金入帳」。
但很多人都有同樣的經驗：
錢來得很快，花得也很快，回頭一看帳戶又回到原點。
如果你不想再讓年終變成「一下就蒸發的快樂」，
可以試試看一個非常簡單的預算法：50 / 30 / 20 分配法。
一、什麼是 50 / 30 / 20 分配法？
這個方法的概念很直覺，把可支配的收入分成三塊：
- 50% 必要支出（Needs）
例如房租、水電、保險、固定帳單、必要交通費等。 - 30% 想要享受（Wants）
例如旅遊、聚餐、想買很久的東西、升級設備等等。 - 20% 儲蓄與投資（Savings / Investments）
放到緊急預備金、儲蓄帳戶，或是你自己熟悉而且願意承擔風險的投資工具。
這個比例不是法律，只是一個參考框架，
重點是：先把錢分好用途，再開始花，
比起「有多少就花多少」，會清楚很多。
二、先確認你的「安全墊」夠不夠
在想怎麼犒賞自己之前，先問自己一個問題：
如果現在突然沒工作，你的存款可以撐幾個月？
一般會建議「至少準備 3–6 個月的生活費」當作緊急預備金。
如果你現在幾乎沒有安全墊，
可以考慮把今年年終裡的 20%～甚至 30% 先補到緊急預備金裡。
這筆錢不一定要拿去投資，
放在流動性好的帳戶（隨時可以領出來）就很有價值，
因為一旦真的遇到失業或突發狀況，它可以替你爭取時間。
三、實際範例：5 萬與 10 萬的年終要怎麼分？
範例一：年終 50,000 元
照 50 / 30 / 20 分：
- 必要支出 50% → 25,000
- 可以先把幾個月的房租、保險費、學貸先預繳一部分。
- 想要享受 30% → 15,000
- 設定一筆「可以心安理得花掉的預算」，去吃一頓好料、買一個想要很久的東西，或安排一次短旅行。
- 儲蓄與投資 20% → 10,000
- 如果沒有緊急預備金，先放到高流動性的帳戶。
- 如果已經有安全墊，才考慮放入自己了解的投資工具。
範例二：年終 100,000 元
你也可以稍微調整比例，例如：
- 必要支出 40% → 40,000（預繳帳單、還掉一部份債務）
- 想要享受 30% → 30,000（安排一次國外旅行、升級電腦設備）
- 儲蓄與投資 30% → 30,000（補強緊急預備金 or 投入長期投資）
重點不是一定要卡在 50 / 30 / 20，
而是先決定每一塊的上限，避免到最後全部都變成「想花就花」。
四、避免年終「一夕蒸發」的三個小技巧
- 先把儲蓄那一份「轉走」，再開始花
年終入帳的當天，就先把準備給「儲蓄與投資」的那一份轉到另一個帳戶，
讓自己看不到那筆錢，才比較不容易動用。 - 想買的大東西，先等一兩個禮拜再決定
很多衝動購物，在兩週後回頭看都會覺得「其實也還好」。
給自己一點冷卻期，可以有效減少後悔。 - 把一小部分拿來「投資自己」
例如學習課程、技能訓練、健康檢查等。
年終如果有 5～10% 花在「提升自己未來賺錢能力」上，
往往比單純買東西更划算。
五、結語：把年終變成「推你向前一點的力量」
年終獎金本來就是辛苦一年的成果，
當然可以拿來好好犒賞自己，但如果用得聰明一點，
它也可以變成拉高安全感、減少壓力、甚至讓未來收入更好的工具。
你不需要變成記帳狂魔，
只要在花錢之前，先問自己：「這筆錢要放在哪一格？必要、想要、還是未來？」
就已經比大多數人更有意識地在使用年終了。