金融安全新制上路：為何戴口罩、安全帽領錢會觸發警報？深度解析逾15家銀行的防詐佈局

你最近去 ATM 領錢時，是否曾經遇過機器突然暫停運作，甚至發出語音警示的尷尬狀況？如果你正戴著口罩或安全帽，這可能不是機器故障，而是銀行界全面啟動的「AI 防詐機制」正在運作。如果你習慣了疫情期間戴著口罩快速完成交易，這篇文章將對你至關重要。我最近在台北的一間超商 ATM 領款時，就親身體驗了這個新系統的靈敏度，這讓我意識到，我們習以為常的金融使用習慣，正在被迫改變。

這不僅僅是一個「脫下口罩」的小動作，背後牽涉的是台灣金融業對抗日益猖獗的詐騙集團的全面反擊。從用戶體驗、隱私權到資金安全，這項新政策對我們意味著什麼？作為一名長期關注科技金融的編輯，我整理了最新的銀行名單與技術細節，幫你拆解這項新制背後的邏輯與應對之道。

逾15家銀行加入「AI 影像辨識」防線：名單與運作機制

根據中華民國銀行公會的推動與金管會的指導，目前全台主要的公股行庫與大型民營銀行，都已陸續升級 ATM 系統。這項政策的核心在於「阻斷車手提領」，透過 AI 影像辨識技術，偵測操作者是否遮蔽臉部。

哪些銀行已經實施？

這項措施並非單一銀行的個別行為，而是全台金融機構的集體行動。根據截至 2024 年的最新公開資訊與實際測試，以下超過 15 家金融機構已經導入或正在測試相關技術：

• 公股行庫：中華郵政（郵局）、台灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、台灣企銀、兆豐銀行。
• 民營銀行：中國信託、國泰世華、台新銀行、玉山銀行、台北富邦、元大銀行、永豐銀行。
• 基層金融：部分地區的農漁會信用部 ATM 也開始跟進升級。
• 超商佈點：設於 7-11（中國信託）、全家（台新、國泰）內的機台，因使用頻率高，幾乎全數完成升級。

AI 是如何「看」你的？

你可能會好奇，ATM 怎麼知道我戴了口罩？這並不是有人在後台監看，而是透過邊緣運算（Edge Computing）進行即時分析。當你插入卡片或進行無卡提款操作時，ATM 前方的攝影機會自動捕捉影像。

根據技術供應商的資料顯示，這套系統會針對以下特徵進行判讀：

1. 臉部遮蔽率：系統會偵測臉部是否被大面積遮擋，特別是墨鏡、口罩、安全帽的組合。
2. 頭部特徵：偵測是否佩戴安全帽（全罩或半罩）。
3. 行為模式：部分高階機台甚至能偵測操作者是否在邊講電話邊操作（這是典型的詐騙受害者特徵）。

一旦系統判定你的臉部遮蔽超過一定比例（通常是 50% 至 60% 以上），畫面會跳出警示，要求你「請移除口罩或安全帽」，否則無法繼續交易。若執意操作，系統可能會暫停服務，甚至將異常訊號通報給監控中心。

這對你意味著什麼？

這意味著「快閃領錢」的時代結束了。過去騎機車停在路邊，戴著安全帽衝進去領一千塊的日子，現在可能會讓你被機器擋下。對於分秒必爭的通勤族來說，這確實增加了一個步驟，但理解其背後的「防詐邏輯」，或許能讓我們稍微釋懷。

深度分析：安全與便利的拉鋸戰

這項政策推出後，市場上的反應兩極。從數據面與實際應用場景來看，這是一場關於「交易摩擦力」與「資產安全性」的取捨。

為什麼必須這麼做？詐騙數據告訴你的真相

為什麼銀行要冒著得罪客戶的風險，增加提款的難度？數據會說話。根據警政署刑事局的統計，2023 年全台詐騙財損金額再創新高，其中「ATM 解除分期付款」與「猜猜我是誰」等詐騙手法，最終的金流出口往往是透過車手在 ATM 提領現金。

從我的觀察來看，詐騙集團的車手（俗稱「車手」）為了規避警方追緝，標準配備就是「鴨舌帽 + 口罩」或「安全帽 + 口罩」。銀行的邏輯很簡單：一般良善的客戶雖然會戴口罩，但不介意為了交易暫時取下；只有心虛的車手才絕對不敢露臉。

根據一家大型民營銀行的內部數據顯示，在試辦 AI 影像辨識的初期，成功攔截或預警的可疑交易中，有超過 70% 的操作者具備高度遮蔽特徵。這證明了「臉部辨識」確實是篩選高風險交易的有效漏斗。

方案比較：傳統模式 vs. AI 防詐模式

為了讓你更清楚這項改變的影響，我製作了以下比較表，分析不同提款情境下的優缺點：

隱私權的邊界在哪裡？

這是我在撰寫本文時思考最久的問題。銀行是否有權利要求我們露臉？從法律層面來看，ATM 設置地點屬於公共或半公共空間，且銀行為了履行「認識你的客戶」（KYC）與防洗錢（AML）的法規義務，要求辨識提款者身分是合乎邏輯的。

然而，這對注重隱私的用戶來說確實是種挑戰。我的建議是，將這次的改變視為「數位身分」的一部分。在未來的金融世界裡，你的「臉」就是你的密碼。既然我們習慣了用 FaceID 解鎖手機支付，那麼用「露臉」來解鎖 ATM 提款，其實是相同概念的延伸。

個人觀點：從抗拒到適應的必經之路

老實說，我自己第一次遇到這情況時，心裡也是一陣煩躁。當時我剛運動完，戴著帽子和口罩，手裡拿著飲料，站在 ATM 前手忙腳亂地卸下裝備，覺得自己像個被盤查的嫌疑犯。

我觀察到的「痛點」與「解方」

但我隨後轉念一想，上個月我一位年長的親戚差點因為「解除分期付款」詐騙而去操作 ATM。如果當時機器能多一道關卡，甚至用語音大聲警示，或許就能在他驚慌失措的當下，給他一個「冷靜」的斷點。

我認為，這項技術雖然犧牲了便利性，但它創造了一個「心理摩擦力」。對於普通人，這只是幾秒鐘的麻煩；但對於受人指使、心理素質不穩定的年輕車手，或是正在被詐騙電話操控的受害者來說，機器突然的語音警告和黑屏，往往能成為打破犯罪鏈條的關鍵一擊。

此外，從我的經驗來看，銀行端其實也在優化算法。早期的系統可能連戴眼鏡都會誤判，但現在的 AI 已經聰明許多，只要露出眉毛、眼睛和鼻樑，通常就能過關，未必需要完全摘下口罩（視各家銀行嚴格程度而定）。

這對未來的啟示

這預示著「實體金融」的安檢級別正在向「機場安檢」看齊。未來，或許不僅是 ATM，進入無人銀行分行、操作高風險網銀交易，生物特徵的即時驗證都將成為標配。我們正在進入一個「零信任」（Zero Trust）的金融時代——系統預設不信任任何人，直到你證明你是你自己。

實用建議：如何順利提款不卡關？

面對全台 ATM 的大升級，與其抱怨，不如調整我們的習慣。綜合我實際測試多家銀行 ATM 的經驗，以下是給讀者的具體操作建議：

• 調整服裝儀容的「黃金三秒」：

  在排隊輪到你之前，就先把安全帽解開、口罩拉至下巴。不要等到卡片插進去、畫面跳出警示才開始動作，那樣容易因為緊張而輸錯密碼，甚至導致卡片被鎖。

• 善用「無卡提款」功能：

  如果你真的很討厭在公共場合露臉，我強烈建議設定「無卡提款」。雖然部分銀行仍要求無卡提款需露臉，但因為操作主要在手機 App 上完成驗證，你在 ATM 前停留的時間會大幅縮短，減少被機器「盯著看」的不適感。

• 注意眼神接觸：

  現代 ATM 的攝影機通常位於螢幕上方。操作時，試著自然地平視螢幕上方，讓鏡頭能清楚捕捉到你的五官特徵。低頭找錢包或東張西望，最容易觸發「異常行為」的警報。

• 遇到警報別慌張：

  如果不小心觸發警報，ATM 畫面變黑或發出聲音，請保持冷靜。這不是報警，只是系統暫停。通常只要退後一步，或是完全移除遮蔽物，依照螢幕指示重新操作即可。千萬不要因為緊張而用力拍打機台。

結語

「戴口罩領錢 ATM 會叫」這件事，聽起來像是科技對生活的干擾，但若將視角拉高，這其實是台灣社會為「信任」所付出的必要成本。在詐騙橫行的當下，銀行業不得不築起高牆來保護大眾的資產。

作為使用者，我們或許失去了一點點便利，但換來的是更嚴密的防護網。下次當你在 ATM 前被要求脫下口罩時，不妨把它當作是銀行為你的存款上了一道隱形的鎖。適應這項新常態，不僅是配合政策，更是保護自己與他人財產安全的一種責任表現。

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