只要有在上班，大概都聽過這句話：
「勞保會倒啦，你繳的錢都拿不回來。」
但真相是什麼？
很多人一邊被嚇，一邊又懶得查，只能在網路謠言中越想越焦慮。
其實，勞保與退休金沒有你想的那麼玄，
只要抓住三個關鍵：
- 你每個月在繳什麼？
- 未來可以領什麼？
- 政策一改，會怎麼影響你？
這篇文章就用懶人方式，帶你一次搞懂勞保、勞退與退休金。
1｜你每個月到底在繳哪幾種「勞」？
對多數上班族來說，薪資明細大概會看到這幾個項目：
- 勞保費
- 健保費
- 勞退自提（有些人）
簡單拆解：
- 勞保：類似「社會保險」，主要保障「失能、老年、死亡」等風險。
- 勞退（新制）：雇主每月提撥你薪資的一定比例到你的個人帳戶，將來退休專屬你。
- 健保：醫療給付的所有根基。
很多人只看到「薪水被扣了一堆」，卻不知道：
你現在每個月被扣走的這些錢，實際上是「未來的自己」在跟現在的你收費。
政策怎麼改，決定了你的「未來自己」拿不拿得到這些錢。
2｜「勞保會倒嗎？」先搞懂它怎麼運作
勞保的制度設計是「現收現付」：
- 現在在職的人繳的保費，拿去支付現在退休或領給付的人
- 如果台灣人口老化很快，「繳的人」越來越少，「領的人」越來越多，就會出現財務壓力
所以你會常常看到新聞標題：
「勞保幾年後破產」、「勞保財務黑洞」……
這些報導背後，其實是在提醒一件事：
- 如果什麼都不改，未來確實會有問題
- 但政府也不可能真的放著不管，因為那會引發更大的社會風暴
你可以關注的是：
- 政府有沒有提出 調整費率、增加補貼、延後退休年齡 等改革方案？
- 各種方案會讓「現在的你」多繳多少？「未來的你」少領多少？
這才是真正影響你的人生的地方。
3｜勞退（新制）才是真正「寫你名字的退休存款」
很多人不知道，勞退新制的錢是寫你自己名字的。
- 雇主每月至少提撥你薪資的 6% 到你的勞退帳戶
- 你也可以自願再提撥（例如 3%），享有節稅效果
- 這個帳戶裡的錢，未來退休可以一次領或分期領出
也就是說：
勞保像是「全體勞工一起的池子」，
勞退新制比較像「你個人的退休儲蓄帳戶」。
當你在思考退休生活時，不要只問：
「勞保會不會倒？」
更實際的問題是：
「我自己的勞退帳戶裡，有沒有足夠的錢支撐我老年的生活？」
4｜退休金會有多少？先算「替代率」
「替代率」是退休規畫裡很重要的一個概念，指的是：
退休後每月領到的收入 ÷ 在職時的平均月薪
舉例來說：
- 在職時平均月薪 50,000
- 退休後每個月總共可以領到 30,000（加總勞保、勞退、其他收入）
那你的 替代率 = 30,000 ÷ 50,000 = 60%
一般來說，很多研究會建議：
- 希望退休生活維持還算舒適，替代率最好能達到 60%～70% 左右
你可以做一件超實際的事：
- 查一下自己目前的勞退帳戶餘額（線上就查得到）
- 大致估算未來每年還會累積多少
- 粗略算出「如果活到 85 歲，平均每月大概可以多領多少」
再把預估的勞保老年給付加進去，就會有一個初步的「退休金地圖」。
5｜政策一改，會嚴重影響誰？
談到退休金改革，常見的幾種做法：
- 延後可以開始領錢的年齡
- 降低給付的公式（同樣繳費，未來領得變少）
- 提高保費（現在繳得變多）
- 增加政府補貼（用稅收支撐）
每一種組合，都代表不同世代在分攤成本。
你可以在看相關新聞時，問自己三個問題：
- 這個改革是讓「現在的在職者」多負擔，還是讓「未來的退休者」少領？
- 我自己現在在哪一個位置？（剛出社會、中年、即將退休）
- 有沒有照顧到低收入或職涯斷裂的人？還是只對某個族群特別有利？
這樣，你就不容易被單一口號帶著走，而是用更冷靜的方式看待改革。
6｜你現在可以做的三件事
不管政策怎麼變，有三件事是你現在就可以開始做的：
- 登入查自己的勞保投保紀錄與勞退帳戶餘額
確認雇主有沒有正常提繳，也讓自己知道底線在哪。 - 每年固定檢視一次退休金狀況
可以像健檢一樣，設定成每年的某個月份，把資料拉出來看。 - 適度自提勞退或額外投資
如果收入許可，利用勞退自提的節稅優勢，或規畫其他長期投資，
不要把全部希望壓在政府制度上。
結語：不要再只問「會不會倒」，要學會問「我準備好了沒？」
勞保、勞退與退休金是很政治的議題，
因為牽涉到的是「不同世代之間怎麼分配資源」。
但對你我來說，最實際的問題不是：
「制度會不會完美？」
而是：
「在制度不完美的情況下，我有沒有想清楚自己的退路？」
Navilo Daily 的政治板塊，會持續用這種「生活視角 + 懶人整理」的方式，
帶你看懂那些看起來超複雜、但其實跟日常生活綁在一起的政策。